Die meisten Vergleiche sortieren Girokonten nach einer einzigen Zahl: der Kontoführungsgebühr. Das führt zuverlässig zu falschen Entscheidungen, weil die meisten Konten dort eine Null stehen haben. Diese Seite geht anders vor — sie vergleicht 15 Banken nach den sechs Kriterien, die im Alltag tatsächlich den Unterschied machen.
Nach welchen Kriterien sollte man Girokonten vergleichen?
Sechs Kriterien entscheiden in der Praxis: die Bedingung für die Gebührenfreiheit, die enthaltenen Karten, die Bargeldversorgung, die Auslandskonditionen, der Dispozins und ein möglicher Guthabenzins. Die Kontoführungsgebühr allein sagt fast nichts aus, weil praktisch alle Anbieter mit 0 Euro werben. Erst die Frage, unter welchen Umständen diese Null gilt und welche Zusatzkosten daneben entstehen, trennt die Angebote voneinander.
Kriterium 1: Wie kommt man an die Gebührenfreiheit?
Das wichtigste Unterscheidungsmerkmal am gesamten Markt. Vier Banken verlangen gar nichts, fünf einen Geldeingang zwischen 500 und 700 Euro, eine verlangt ihn und kostet trotzdem Geld.
Jahreskosten, wenn der Mindestgeldeingang nicht erreicht wird
Kontoführung plus Standardkarte, wenn keine Bedingung erfüllt wird · Stand August 2026
Prüfen Sie realistisch, ob Sie den Mindestgeldeingang dauerhaft erreichen — nicht nur im aktuellen Monat. Elternzeit, Jobwechsel, Rentenbeginn oder ein Wechsel in Teilzeit lassen Bedingungen unbemerkt entfallen. Wer unsicher ist, wählt ein Girokonto ohne Mindestgeldeingang. Details unter Girokonto ohne Mindestgeldeingang.
Kriterium 2: Welche Karten sind enthalten?
Hier trennt sich der Markt deutlicher als bei den Gebühren. Drei Kartentypen sind zu unterscheiden, und die Unterschiede sind praktisch relevant:
| Bank | girocard | Debitkarte | Echte Kreditkarte |
|---|---|---|---|
| Consorsbank | inklusive | Visa | inklusive |
| Santander BestGiro | optional | Visa | optional kostenlos |
| C24 Smart | inklusive | ja | gegen Aufpreis |
| norisbank | inklusive | Mastercard | nein |
| 1822direkt | inklusive | ja | nein |
| comdirect | 1 € / Monat | Visa | ab 2,90 € / Monat |
| DKB | kostenpflichtig | Visa | nein |
| BBVA | nein | Visa | nein |
| bunq Free | nein | nur virtuell im Gratis-Tarif | nein |
| Tomorrow Now | nein | Visa | nein |
Warum das zählt: Eine Debitkarte bucht sofort ab und wird bei Mietwagenkautionen oder Hotelgarantien im Ausland gelegentlich abgelehnt. Die girocard wiederum akzeptieren in Deutschland noch immer Praxen, Behörden und kleinere Geschäfte, die keine Visa- oder Mastercard-Zahlung anbieten. Wer beides braucht, findet nur bei Consorsbank, Santander, C24, norisbank und 1822direkt ein rundes Paket.
Kriterium 3: Wie gut ist die Bargeldversorgung?
| Bank | Abheben | Einzahlen möglich? |
|---|---|---|
| 1822direkt | rund 22.000 Sparkassen-Automaten | über Sparkassen |
| norisbank | Cash Group + Deutsche Bank | Deutsche-Bank-Automaten |
| comdirect | Cash Group, über 9.000 | 3× jährlich gratis, dann 4,90 € |
| Santander BestGiro | CashPool, rund 2.800 | in Filialen |
| DKB | weltweit an Visa-Automaten | stark eingeschränkt |
| BBVA | weltweit unbegrenzt | nein |
| C24 Smart | 4× pro Monat, Deutschland und EU | nein |
| Consorsbank | je nach Karte | nur Reisebank ab 1.000 €, 9,50 € |
Das ist der Punkt, an dem sich Direktbanken und Filialbanken am deutlichsten unterscheiden. Wer regelmäßig Scheine einzahlt — etwa aus einem Nebengewerbe oder weil Trinkgeld anfällt —, sollte diesen Punkt ganz oben gewichten. Ein Konto, das jede Einzahlung mit 4,90 Euro berechnet, ist bei zwei Einzahlungen im Monat teurer als ein Konto für 3,90 Euro Grundgebühr.
Kriterium 4: Was kostet das Girokonto im Ausland?
Das Fremdwährungsentgelt wird beim Vergleich fast immer übersehen und schlägt im Urlaub spürbar zu Buche. Bei 1.500 Euro Kartenumsatz außerhalb der Eurozone bedeuten 2,20 Prozent rund 33 Euro Aufschlag — mehr, als manches Konto im ganzen Jahr an Grundgebühr kostet.
- Ohne Fremdwährungsentgelt: BBVA, norisbank, Santander BestGiro (seit Juni 2026), DKB (nur mit Aktivstatus)
- Mit Aufschlag: comdirect (1,75 %), DKB ohne Aktivstatus (2,20 %)
Nach Ihren Kriterien vergleichen
Der Rechner berücksichtigt Geldeingang, Karten und Zusatzleistungen — nicht nur die Grundgebühr.
Kriterium 5: Wie hoch ist der Dispozins?
Für alle, die das Konto gelegentlich überziehen, ist das der größte Kostenblock überhaupt — und zugleich der mit der größten Spannbreite. Zwischen dem günstigsten Anbieter (C24, 7,49 Prozent) und einer geduldeten Überziehung (bis 13,15 Prozent) liegt bei 2.000 Euro über 110 Euro Unterschied im Jahr. Die vollständige Aufstellung samt Rechenbeispielen finden Sie unter Dispozinsen im Vergleich.
Kriterium 6: Gibt es Zinsen auf das Guthaben?
Seit der EZB-Zinserhöhung im Juni 2026 auf einen Einlagensatz von 2,25 Prozent ist dieser Punkt wieder relevant. Drei der 15 Banken verzinsen das Girokontoguthaben nennenswert:
| Bank | Zinssatz | Bedingungen |
|---|---|---|
| BBVA | bis 3,50 % p. a. | Neukunden, 6 Monate, danach variabel |
| C24 Smart | rund 0,5 % | laufend, auch auf Pockets |
| Santander BestGiro | 0,20 % | erste 12 Monate, Konten ab Juni 2026 |
Ehrliche Einordnung: Ein Guthabenzins auf dem Girokonto ist bequem, aber selten optimal. Fachlich sinnvoller ist es, nur ein bis zwei Monatsgehälter als Puffer auf dem Girokonto zu lassen und größere Beträge auf ein Tagesgeldkonto zu legen — dort sind je nach Marktlage höhere Sätze erreichbar als der variable BBVA-Satz nach Ablauf der Aktionsfrist.
Welches Konto gewinnt in welcher Disziplin?
| Disziplin | Sieger | Warum |
|---|---|---|
| Gesamtpaket ohne Bedingungen | C24 Smart | einziges Gratis-Konto mit girocard, günstigster Dispo |
| Reisen und Ausland | DKB | weltweit gratis abheben, kein Fremdwährungsentgelt |
| Guthabenverzinsung | BBVA | bis 3,50 % direkt auf dem Girokonto |
| Karten im Paket | Consorsbank | echte Kreditkarte und girocard gratis |
| Bargeldversorgung | 1822direkt | rund 22.000 Sparkassen-Automaten |
| Niedrigste Eingangsschwelle | norisbank | 500 statt 700 Euro |
| Flexibelste Bedingung | comdirect | 3× Mobile Payment statt Gehaltseingang |
| Gratis-Konto mit Filiale | Santander BestGiro | einzige Filialbank ohne Kontogebühr |
| Dispozins | C24 Smart | 7,49 Prozent, günstigster im Test |
| Nachhaltigkeit | Tomorrow Now | einziges konsequentes Konzept im Test |
Es gibt also keinen Gesamtsieger — sondern zehn Konten mit unterschiedlichen Stärken. Wer mehrere Kriterien gleichzeitig hoch gewichtet, führt oft zwei Konten parallel: ein Hauptkonto für den Alltag und ein Zweitkonto für Reisen oder verzinste Rücklagen. Da beide kostenlos sein können, entstehen dadurch keine Zusatzkosten.
Welche Kriterien beim Girokonto-Vergleich sind für mich am wichtigsten?
Die sechs Kriterien sind nicht für alle gleich wichtig. Diese Zuordnung hilft bei der Priorisierung:
| Ihr Profil | Wichtigstes Kriterium | Zweitwichtigstes |
|---|---|---|
| Vollzeit, wenig Reisen, kein Dispo | Bedingung erfüllen | Karten |
| Vollzeit mit vielen Auslandsreisen | Auslandskonditionen | Abhebungen |
| Teilzeit oder Elternzeit | keine Bedingung | girocard |
| Regelmäßige Dispo-Nutzung | Dispozins | Bedingung erfüllen |
| Größere Guthaben auf dem Konto | Guthabenzins | Einlagensicherung |
| Viel Bargeldnutzung | Automatennetz | Einzahlmöglichkeit |
| Selbstständig | flexible Bedingung | Unterkonten |
Wer mehrere Zeilen gleichzeitig auf sich beziehen kann, sollte zwei Konten in Betracht ziehen. Das ist keine Ausweichlösung, sondern für viele die sachlich richtige Antwort — bei kostenlosen Konten entstehen dadurch keine Zusatzkosten.
Welche Rolle spielt die Bank-App?
Ein Kriterium, das sich schwer objektiv vergleichen lässt, im Alltag aber täglich wirkt. Achten Sie auf drei Punkte, die messbar sind: Bietet die App eine Push-Benachrichtigung für jeden Umsatz? Lassen sich Karten bei Verlust sofort selbst sperren? Ist Apple Pay beziehungsweise Google Pay eingerichtet?
Besonders der zweite Punkt ist sicherheitsrelevant: Wer eine Karte in der App sofort sperren kann, muss nicht erst eine Hotline erreichen. Alle größeren Anbieter in diesem Vergleich bieten diese Funktion inzwischen an.
Wie sicher ist mein Geld auf dem Girokonto? Einlagensicherung im Vergleich
Alle 15 Banken unterliegen einer gesetzlichen Einlagensicherung von 100.000 Euro je Person. Der Unterschied liegt in der Zuständigkeit: Bei BBVA ist es die spanische, bei bunq die niederländische Sicherung, bei den übrigen die deutsche. Rechtlich gilt europaweit dieselbe Richtlinie mit derselben Auszahlungsfrist.
Für Guthaben in üblicher Höhe ist das nachrangig. Wer jedoch mehr als 100.000 Euro hält, muss ohnehin auf mehrere Institute verteilen — und sollte dabei beachten, dass die Grenze je Institut gilt, nicht je Konto.
Wie oft sollten Sie Ihr Konto überprüfen?
Einmal jährlich reicht — aber dann gründlich. Prüfen Sie, ob Sie die Bedingung für die Gebührenfreiheit noch erfüllen, ob sich die Konditionen geändert haben und ob Ihr Nutzungsverhalten noch zum Konto passt. Anlässe für eine außerplanmäßige Prüfung sind Lebensveränderungen: Jobwechsel, Elternzeit, Umzug ins Ausland, Rentenbeginn oder ein Wechsel in Teilzeit. Genau dann fallen Bedingungen weg, die jahrelang selbstverständlich waren.
Häufige Fragen
Nach welchen Kriterien sollte ich Girokonten vergleichen?
Nach sechs Punkten: der Bedingung für die Gebührenfreiheit, den enthaltenen Karten, der Bargeldversorgung, den Auslandskonditionen, dem Dispozins und einem möglichen Guthabenzins. Die Kontoführungsgebühr allein sagt wenig aus, weil fast alle Anbieter mit 0 Euro werben.
Welche Bank hat die besten Karten im Paket?
Die Consorsbank — sie liefert als einzige eine echte Kreditkarte und eine girocard kostenlos im Standardpaket. Bei Santander ist die Kreditkarte optional ebenfalls dauerhaft gebührenfrei.
Welches Konto ist am besten fürs Ausland?
Die DKB mit Aktivstatus: weltweit unbegrenzt gebührenfrei abheben und kein Fremdwährungsentgelt. Ohne Bedingung bietet BBVA dasselbe, dort allerdings ohne girocard.
Warum ist die Kontoführungsgebühr kein gutes Vergleichskriterium?
Weil neun von zehn Konten dort eine Null ausweisen. Entscheidend ist, unter welchen Bedingungen diese Null gilt und welche Zusatzkosten daneben entstehen — etwa für Karten, Bargeldeinzahlung oder Auslandsnutzung.
Lohnen sich Guthabenzinsen auf dem Girokonto?
Bedingt. Bequem ist es, aber fachlich sinnvoller ist es meist, nur ein bis zwei Monatsgehälter auf dem Girokonto zu lassen und größere Beträge auf ein Tagesgeldkonto zu legen, wo je nach Marktlage höhere Sätze erreichbar sind.
Kann ich zwei Girokonten parallel führen?
Ja, das ist erlaubt und bei kostenlosen Konten ohne Zusatzkosten. Viele Nutzerinnen und Nutzer kombinieren ein Hauptkonto für den Alltag mit einem Zweitkonto für Reisen oder verzinste Rücklagen.
Wie oft sollte ich mein Girokonto überprüfen?
Einmal jährlich, und zusätzlich bei Lebensveränderungen wie Jobwechsel, Elternzeit, Rentenbeginn oder Wechsel in Teilzeit. Genau dann entfallen Bedingungen, die jahrelang selbstverständlich waren.
Worauf sollte ich bei der Bank-App achten?
Auf drei messbare Punkte: Push-Benachrichtigung für jeden Umsatz, sofortige Kartensperre in der App und Unterstützung von Apple Pay beziehungsweise Google Pay. Besonders die Kartensperre ist sicherheitsrelevant.
Gilt die Einlagensicherung je Konto oder je Bank?
Je Institut und Person, nicht je Konto. Wer mehr als 100.000 Euro hält, muss deshalb auf mehrere Banken verteilen — mehrere Konten bei derselben Bank helfen nicht.