Der Dispositionskredit ist die bequemste und zugleich eine der teuersten Kreditformen in Deutschland. Kein Antrag, keine Bearbeitungszeit, kein Verwendungszweck — dafür Zinssätze, die das Zwei- bis Dreifache eines Ratenkredits betragen. Nach der EZB-Zinserhöhung im Juni 2026 haben mehrere Banken nachgezogen, was das Thema aktueller macht als in den Vorjahren.
Wie hoch sind die Dispozinsen 2026?
Zwischen 7,49 und über 13 Prozent pro Jahr, je nach Bank und Art der Überziehung. Am günstigsten ist C24 mit 7,49 Prozent, es folgen comdirect mit 8,65 Prozent sowie Santander und norisbank mit rund 10,20 beziehungsweise 10,75 Prozent. Deutlich teurer wird die geduldete Überziehung — also das Überschreiten des vereinbarten Dispo-Rahmens: Hier verlangt comdirect etwa 13,15 Prozent. Im Juli 2026 haben mehrere Banken ihre Sätze nach der EZB-Erhöhung um bis zu 2,5 Prozentpunkte angehoben.
| Bank | Dispozins p. a. | Kosten bei 2.000 € Dauerüberziehung |
|---|---|---|
| C24 Smart | 7,49 % | ≈ 150 € |
| comdirect | 8,65 % | ≈ 173 € |
| Santander BestGiro | rund 10,20 % | ≈ 204 € |
| norisbank | rund 10,75 % | ≈ 215 € |
| Geduldete Überziehung (Beispiel comdirect) | 13,15 % | ≈ 263 € |
Bei DKB, Consorsbank und den weiteren Anbietern lagen die Angaben im Sommer 2026 je nach Quelle unterschiedlich, weil die Zinsanpassungen zeitversetzt wirksam wurden. Wir verzichten deshalb bewusst auf Zahlen, die wir nicht eindeutig belegen können — den tagesaktuellen Stand liefert der Vergleichsrechner.
Warum sind Dispozinsen so hoch?
Ein Dispokredit ist für die Bank ein unbesichertes Darlehen mit unbestimmter Laufzeit, das Sie jederzeit ohne Ankündigung in Anspruch nehmen und zurückzahlen können. Diese Flexibilität lässt sich die Bank bezahlen — sie muss dauerhaft Liquidität vorhalten, ohne zu wissen, ob und wann Sie sie abrufen.
Der Zusammenhang zum Leitzins ist real, aber unvollständig: Steigt der EZB-Satz, steigen meist auch die Dispozinsen; sinkt er, folgen die Banken oft langsamer. Bei einem Einlagensatz von 2,25 Prozent und Dispozinsen von 10 Prozent liegt die Spanne deutlich über den reinen Refinanzierungskosten.
Was kostet mich der Dispo wirklich?
Dispozinsen werden taggenau auf den tatsächlich überzogenen Betrag berechnet, meist quartalsweise abgerechnet. Wer nur wenige Tage im Minus ist, zahlt entsprechend wenig — wer dauerhaft überzieht, zahlt spürbar.
| Überziehung | 10 Tage | 1 Monat | 6 Monate | Ganzes Jahr |
|---|---|---|---|---|
| 500 € | ≈ 1,37 € | ≈ 4,17 € | ≈ 25 € | ≈ 50 € |
| 1.000 € | ≈ 2,74 € | ≈ 8,33 € | ≈ 50 € | ≈ 100 € |
| 2.000 € | ≈ 5,48 € | ≈ 16,67 € | ≈ 100 € | ≈ 200 € |
| 5.000 € | ≈ 13,70 € | ≈ 41,67 € | ≈ 250 € | ≈ 500 € |
Die Zahlen zeigen: Ein kurzfristiger Dispo zur Überbrückung ist unproblematisch — 500 Euro für zehn Tage kosten weniger als ein Kinobesuch. Zum teuren Dauerzustand wird er erst, wenn das Konto Monat für Monat im Minus bleibt.
Wann lohnt sich die Umschuldung des Dispokredits in einen Ratenkredit?
Sobald Sie den Dispo länger als etwa drei Monate durchgehend nutzen. Ein Ratenkredit kostet je nach Bonität deutlich weniger als ein Dispokredit — bei einer Dauerüberziehung von 3.000 Euro über zwei Jahre sparen Sie damit schnell mehrere hundert Euro. Der Nachteil: Sie binden sich an feste Raten und verlieren die Flexibilität. Sinnvoll ist die Umschuldung deshalb vor allem dann, wenn der Dispo kein kurzfristiger Engpass mehr ist, sondern ein struktureller Zustand.
Wie senke ich meine Dispokosten?
- Bank wechseln. Zwischen 7,49 und 13,15 Prozent liegen bei 2.000 Euro über 110 Euro Unterschied im Jahr — für dieselbe Leistung. C24 ist hier derzeit die günstigste Adresse.
- Dispo-Rahmen nicht überschreiten. Die geduldete Überziehung kostet regelmäßig mehrere Prozentpunkte mehr als der vereinbarte Dispo.
- Rahmen realistisch bemessen. Ein hoher Rahmen verleitet zur Nutzung. Banken gewähren typischerweise bis zum Dreifachen des monatlichen Nettoeinkommens.
- Gehaltseingang timen. Wer größere Abbuchungen auf die Zeit nach dem Gehaltseingang legt, reduziert die Zahl der Tage im Minus.
- Rücklage aufbauen. Schon ein Puffer von einem Monatsgehalt macht den Dispo in den meisten Fällen überflüssig.
Dispozinsen tagesaktuell vergleichen
Nach der EZB-Erhöhung haben mehrere Banken nachgezogen. Der Rechner zeigt den aktuellen Stand statt veralteter Werte.
Welche Rechte haben Sie beim Dispo?
Banken müssen den Dispozins gut sichtbar ausweisen — im Preisaushang, auf der Website und auf dem Kontoauszug. Bei einer dauerhaften und erheblichen Überziehung ist die Bank zudem gesetzlich verpflichtet, Ihnen ein Beratungsgespräch über kostengünstigere Alternativen anzubieten. Diese Pflicht geht auf die Wohnimmobilienkreditrichtlinie zurück und gilt seit 2016.
Der Dispo-Rahmen ist außerdem kein Anspruch: Die Bank kann ihn jederzeit kürzen oder streichen, insbesondere bei sinkendem Geldeingang oder verschlechterter Bonität. Rechnen Sie deshalb nicht dauerhaft mit ihm wie mit eigenem Geld.
Für den Dispo spricht
- Sofort verfügbar, ohne Antrag und Wartezeit
- Taggenaue Abrechnung — kurze Nutzung kostet wenig
- Keine feste Rückzahlungsverpflichtung
- Sinnvoll zur Überbrückung weniger Tage
- Kein Verwendungsnachweis nötig
Gegen den Dispo spricht
- Mit 7,49 bis über 13 Prozent eine der teuersten Kreditformen
- Geduldete Überziehung nochmals deutlich teurer
- Verleitet durch die Bequemlichkeit zur Dauernutzung
- Rahmen kann von der Bank jederzeit gekürzt werden
- Bei Dauernutzung Ratenkredit fast immer günstiger
Fazit: Wie gehen Sie mit dem Dispo um?
Als Werkzeug für wenige Tage ist der Dispo praktisch und günstig genug. Als Dauerzustand ist er teuer und ein Warnsignal. Wenn Sie ihn regelmäßig nutzen, sollten Sie zwei Dinge tun: die Bank wechseln, um den Zinssatz zu senken, und parallel prüfen, ob eine Umschuldung in einen Ratenkredit oder ein Kassensturz die bessere Lösung ist.
Wie schnell wirken sich Leitzinsänderungen aus?
Der Zusammenhang zwischen EZB-Leitzins und Dispozins ist real, aber asymmetrisch. Nach der Zinserhöhung vom 11. Juni 2026 zogen mehrere Banken innerhalb weniger Wochen nach — im Juli 2026 hoben vier Institute ihre Dispozinsen um bis zu 2,5 Prozentpunkte an. Bei Zinssenkungen dauert die Weitergabe erfahrungsgemäß deutlich länger.
Für Sie bedeutet das: Ein Dispozins, den Sie vor einem Jahr geprüft haben, kann heute höher sein. Ein Blick in den aktuellen Preisaushang lohnt sich, bevor Sie den Dispo einplanen — und erst recht, bevor Sie ihn dauerhaft nutzen.
Welche Alternativen zum Dispo gibt es?
| Form | Typischer Zins | Flexibilität | Wann sinnvoll |
|---|---|---|---|
| Dispositionskredit | 7,49 bis 13 % | sehr hoch | wenige Tage Überbrückung |
| Rahmenkredit | niedriger als Dispo | hoch | wiederkehrender Bedarf |
| Ratenkredit | deutlich niedriger | feste Raten | planbarer Betrag über Monate |
| Kreditkarte mit Teilzahlung | oft über 13 % | mittel | selten sinnvoll |
| Rücklage aufbrauchen | 0 % | sofort | fast immer die beste Option |
Die letzte Zeile ist die unspektakulärste und zugleich wichtigste: Wer einen Puffer von einem Monatsgehalt aufbaut, braucht den Dispo in den meisten Situationen gar nicht. Das ist kein schneller Rat, aber der einzige, der das Problem an der Wurzel löst.
Wie wirkt sich der Dispo auf die Schufa aus?
Die bloße Einräumung eines Dispokredits wird an die Schufa gemeldet und ist dort als Kreditrahmen sichtbar. Die Nutzung des Dispos wird dagegen in der Regel nicht laufend gemeldet. Problematisch wird es erst bei Zahlungsstörungen — etwa wenn die Bank den Rahmen kündigt oder Forderungen überfällig werden.
Ein eingeräumter, aber ungenutzter Dispo kann bei künftigen Kreditanfragen dennoch eine Rolle spielen, weil er als potenzielle Verbindlichkeit in die Haushaltsrechnung eingeht. Wer eine Baufinanzierung plant, sollte deshalb überlegen, ungenutzte Rahmen vorher zu reduzieren.
Was gilt bei gemeinsamen Konten?
Bei einem Gemeinschaftskonto als Oder-Konto haften alle Beteiligten gesamtschuldnerisch für den gesamten Sollsaldo — auch dann, wenn nur eine Person ihn verursacht hat. Die Bank kann den vollen Betrag von jeder beteiligten Person verlangen. Das ist einer der Gründe, warum Gemeinschaftskonten bei Trennungen zu Konflikten führen. Wer das vermeiden will, nutzt getrennte Konten und überweist gemeinsame Ausgaben auf ein drittes Konto oder ein Unterkonto wie die Pockets bei C24 Smart.
Häufige Fragen
Wie hoch sind die Dispozinsen 2026?
Zwischen 7,49 und über 13 Prozent pro Jahr. Am günstigsten ist C24 mit 7,49 Prozent, gefolgt von comdirect mit 8,65 Prozent. Geduldete Überziehungen über den vereinbarten Rahmen hinaus kosten deutlich mehr, bei comdirect etwa 13,15 Prozent.
Wie werden Dispozinsen berechnet?
Taggenau auf den tatsächlich überzogenen Betrag, meist quartalsweise abgerechnet. 500 Euro für zehn Tage kosten bei 10 Prozent nur rund 1,37 Euro — dauerhaft 2.000 Euro im Minus dagegen etwa 200 Euro im Jahr.
Was ist der Unterschied zwischen Dispo und geduldeter Überziehung?
Der Dispositionskredit ist ein vereinbarter Rahmen mit festem Zinssatz. Wird dieser Rahmen überschritten, spricht man von geduldeter Überziehung — dafür verlangen Banken regelmäßig mehrere Prozentpunkte mehr.
Wann lohnt sich eine Umschuldung des Dispos?
Sobald Sie ihn länger als etwa drei Monate durchgehend nutzen. Ein Ratenkredit ist je nach Bonität deutlich günstiger; bei 3.000 Euro über zwei Jahre sparen Sie damit schnell mehrere hundert Euro — dafür binden Sie sich an feste Raten.
Muss meine Bank mich beraten, wenn ich dauerhaft im Dispo bin?
Ja. Bei dauerhafter und erheblicher Überziehung ist die Bank gesetzlich verpflichtet, ein Beratungsgespräch über kostengünstigere Alternativen anzubieten. Diese Pflicht besteht seit 2016.
Kann die Bank meinen Dispo streichen?
Ja, jederzeit. Der Dispo-Rahmen ist kein Anspruch, sondern eine widerrufliche Kreditzusage — insbesondere bei sinkendem Geldeingang oder verschlechterter Bonität kann die Bank ihn kürzen oder ganz streichen.
Wie schnell geben Banken Leitzinsänderungen weiter?
Erhöhungen schnell, Senkungen langsam. Nach der EZB-Erhöhung vom 11. Juni 2026 zogen bereits im Juli mehrere Banken um bis zu 2,5 Prozentpunkte nach. Ein vor einem Jahr geprüfter Dispozins kann heute deutlich höher sein.
Welche Alternativen zum Dispo gibt es?
Rahmenkredit und Ratenkredit sind meist deutlich günstiger, Letzterer aber mit festen Raten. Kreditkarten mit Teilzahlung sind oft teurer als der Dispo. Am besten ist ein Puffer von einem Monatsgehalt — dann braucht man den Dispo meist gar nicht.
Sieht die Schufa, wenn ich meinen Dispo nutze?
Die Einräumung des Rahmens wird gemeldet, die laufende Nutzung in der Regel nicht. Problematisch wird es erst bei Zahlungsstörungen. Bei geplanter Baufinanzierung kann es sinnvoll sein, ungenutzte Rahmen vorher zu reduzieren.