Ein Girokonto zu eröffnen dauert heute weniger lang als ein Behördengang — bei Direktbanken meist zehn bis fünfzehn Minuten, vollständig online. Die Hürden liegen nicht im Aufwand, sondern in Details, an denen Anträge scheitern: fehlende Unterlagen, ein abgelehnter Schufa-Check oder eine Legitimation, die nicht zur Prämienbedingung passt.
Was brauche ich zur Kontoeröffnung?
Einen gültigen Ausweis, eine Meldeadresse in Deutschland, eine deutsche Steuer-Identifikationsnummer und ein Mindestalter von 18 Jahren. Für die Legitimation genügt bei den meisten Banken ein Video-Ident-Verfahren per Smartphone oder Webcam; alternativ steht PostIdent in einer Filiale zur Verfügung. Die Steuer-ID wird benötigt, weil Banken Kapitalerträge an das Finanzamt melden müssen. Minderjährige können ein Konto nur mit Zustimmung der Erziehungsberechtigten eröffnen.
| Unterlage | Wofür | Hinweis |
|---|---|---|
| Personalausweis oder Reisepass | Legitimation | muss gültig sein, bei Reisepass zusätzlich Meldebescheinigung |
| Steuer-Identifikationsnummer | Meldung an das Finanzamt | steht auf dem Einkommensteuerbescheid oder der Lohnsteuerbescheinigung |
| Smartphone oder Webcam | Video-Ident | gute Beleuchtung, stabile Verbindung |
| Handynummer | TAN-Verfahren | für die Freischaltung des Onlinebankings |
| Angaben zum Einkommen | Dispo-Antrag | nur nötig, wenn ein Dispokredit gewünscht ist |
| Bestehende Kontoverbindung | Kontowechselservice | IBAN des alten Kontos für den Umzug |
Wie läuft die Girokonto-Eröffnung Schritt für Schritt ab?
- Konto auswählen. Prüfen Sie vorher, ob Sie die Bedingung für die Gebührenfreiheit dauerhaft erfüllen — die häufigste Fehlentscheidung passiert an dieser Stelle, nicht im Antrag.
- Antrag online ausfüllen. Persönliche Daten, Steuer-ID, gewünschte Karten. Etwa fünf Minuten.
- Legitimation durchführen. Video-Ident dauert rund fünf Minuten. Achtung: Wenn eine Wechselprämie an die Videolegitimation geknüpft ist, kostet PostIdent unter Umständen die Prämie.
- Schufa-Prüfung abwarten. Läuft im Hintergrund, meist binnen Minuten.
- Bestätigung erhalten. IBAN meist sofort oder binnen 24 Stunden.
- Karten und Zugangsdaten kommen per Post — getrennt, aus Sicherheitsgründen, üblicherweise binnen drei bis sieben Werktagen.
- Kontowechselservice starten, falls Sie ein bestehendes Konto ablösen. Details unter Girokonto wechseln.
Wird bei der Kontoeröffnung die Schufa geprüft?
In der Regel ja. Fast alle Banken fragen bei der Schufa an, bevor sie ein Girokonto eröffnen — insbesondere dann, wenn ein Dispokredit beantragt wird. Wichtig ist die Unterscheidung zwischen zwei Anfragearten:
- Konditionenanfrage — wirkt sich nicht auf Ihren Schufa-Score aus und ist für andere Banken nicht sichtbar.
- Kreditanfrage — wird gespeichert und kann den Score beeinflussen. Diese Form kommt vor allem bei beantragtem Dispo zum Tragen.
Wer mehrere Konten in kurzer Zeit eröffnet, etwa um Prämien mitzunehmen, sollte das im Blick behalten. Mehr dazu unter Girokonto mit Prämie.
Was tun, wenn die Bank die Girokonto-Eröffnung ablehnt?
Sie haben trotzdem einen gesetzlichen Anspruch auf ein Konto. Nach § 31 Zahlungskontengesetz muss jede Bank, die Girokonten für Verbraucher anbietet, auf Antrag ein Basiskonto eröffnen — unabhängig von Bonität, Einkommen, Beschäftigung oder Schufa-Eintrag. Das Basiskonto ermöglicht Überweisungen, Lastschriften, Kartenzahlungen und Bareinzahlungen. Einen Dispokredit muss die Bank dabei nicht einräumen. Der Antrag ist schriftlich zu stellen; die Bank muss binnen zehn Geschäftstagen entscheiden und eine Ablehnung begründen.
Banken dürfen für ein Basiskonto ein angemessenes Entgelt verlangen, aber kein beliebiges: Der Bundesgerichtshof hat eine monatliche Gebühr von 8,99 Euro für ein Basiskonto als unzulässig eingestuft. Wird ein Antrag abgelehnt, können Sie sich an die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht wenden.
Vor der Eröffnung vergleichen
Die häufigste Fehlentscheidung passiert bei der Kontowahl, nicht im Antrag. Der Rechner zeigt, welches Konto zu Ihrem Geldeingang passt.
Kann ich mehrere Girokonten haben?
Ja, und es gibt keine gesetzliche Obergrenze. Bei kostenlosen Konten entstehen dadurch keine Zusatzkosten. Viele Menschen führen bewusst zwei: ein Hauptkonto für den Alltag und ein Zweitkonto für Reisen, verzinste Rücklagen oder zur Trennung privater und beruflicher Zahlungen.
Beachten Sie lediglich, dass Bedingungen wie ein Mindestgeldeingang sich schlecht auf mehrere Konten aufteilen lassen — 700 Euro auf zwei Konten verteilt erfüllen bei keinem der beiden den geforderten Mindestgeldeingang.
Was ist bei einem Gemeinschaftskonto zu beachten?
Ein Gemeinschaftskonto führen zwei oder mehr Personen zusammen. Üblich ist das Oder-Konto: Jede Person darf allein verfügen, ohne Zustimmung der anderen. Beim selteneren Und-Konto müssen alle gemeinsam handeln, was im Alltag unpraktisch, bei Erbengemeinschaften oder Vereinen aber sinnvoll ist.
Wichtig: Beim Oder-Konto haften alle Beteiligten gesamtschuldnerisch für einen Sollsaldo — auch wenn nur eine Person ihn verursacht hat. Zudem können größere Überweisungen zwischen Partnern schenkungsteuerlich relevant werden. Nicht jede Bank bietet Gemeinschaftskonten an; unter den hier verglichenen ist es etwa bei Tomorrow im Change-Modell vorgesehen.
Was einfach ist
- Eröffnung online in 10 bis 15 Minuten möglich
- Video-Ident ohne Filialbesuch oder Postweg
- IBAN häufig sofort oder binnen 24 Stunden verfügbar
- Gesetzlicher Anspruch auf ein Basiskonto bei Ablehnung
- Kontowechselservice übernimmt den Umzug kostenlos
- Mehrere Konten parallel sind erlaubt und meist kostenlos
Woran es scheitern kann
- Steuer-Identifikationsnummer wird zwingend benötigt
- Schufa-Anfrage in der Regel unvermeidbar
- Karten und Zugangsdaten kommen getrennt per Post, das dauert Tage
- Legitimationsart kann über Prämienansprüche entscheiden
- Ohne Meldeadresse in Deutschland wird es schwierig
Wie lange dauert es, bis das Konto nutzbar ist?
Die IBAN erhalten Sie meist sofort nach erfolgreicher Legitimation, spätestens binnen 24 Stunden — Überweisungen empfangen können Sie also praktisch umgehend. Vollständig nutzbar ist das Konto, sobald Karten und Zugangsdaten per Post eingetroffen sind, üblicherweise nach drei bis sieben Werktagen. Planen Sie deshalb bei einem Wechsel etwas Vorlauf ein und lassen Sie das alte Konto parallel weiterlaufen.
Wie läuft die Video-Ident-Legitimation bei der Kontoeröffnung ab?
Sie werden per Video mit einer Mitarbeiterin oder einem Mitarbeiter des Legitimationsdienstes verbunden, halten Ihren Ausweis in die Kamera und lesen einen zugesandten Code vor. Der Vorgang dauert etwa fünf Minuten. Damit er nicht scheitert, hilft Vorbereitung:
- Gute, gleichmäßige Beleuchtung — kein Gegenlicht, keine direkte Sonne auf den Ausweis
- Stabile Internetverbindung — im Zweifel WLAN statt Mobilfunk
- Ausweis im Original, nicht abgelaufen, ohne Schutzhülle
- Ruhige Umgebung ohne weitere Personen im Bild
- Zeitfenster beachten — nicht alle Anbieter legitimieren rund um die Uhr
Scheitert das Verfahren mehrfach, bieten die meisten Banken PostIdent als Alternative an. Achten Sie dabei auf Prämienbedingungen: Ist die Prämie an Videolegitimation geknüpft, kann PostIdent sie kosten.
Was gilt für Konten von Minderjährigen?
Ein Girokonto für Kinder und Jugendliche ist möglich, erfordert aber die Zustimmung aller Erziehungsberechtigten. Solche Konten werden üblicherweise auf Guthabenbasis geführt — ein Dispokredit wird nicht eingeräumt, das Konto kann also nicht ins Minus geraten. Viele Banken bieten eigene Jugendkonten mit reduziertem Leistungsumfang und kostenloser Kontoführung an.
Ab 18 Jahren wandelt sich das Konto in der Regel automatisch in ein reguläres Konto um. Prüfen Sie zu diesem Zeitpunkt die Konditionen: Aus einem kostenlosen Jugendkonto kann unbemerkt ein kostenpflichtiges Erwachsenenkonto werden — bei den Banken in unserem Vergleich greifen dann die Altersgrenzen von 28 bis 31 Jahren beziehungsweise die Geldeingangsbedingungen.
Was ist bei einem Konto ohne deutschen Wohnsitz?
Die meisten deutschen Banken verlangen eine Meldeadresse in Deutschland. Für Menschen mit Wohnsitz im EU-Ausland kommen europäisch ausgerichtete Anbieter wie bunq Free infrage, die mit einer EU-weiten Banklizenz arbeiten. Zu beachten ist dabei die steuerliche Meldepflicht: Banken melden Kontoinformationen im Rahmen des automatischen Informationsaustauschs an die Steuerbehörden des Wohnsitzlandes.
Wie schützen Sie Ihr neues Konto?
Die wichtigste Schutzmaßnahme ist, TAN-Freigaben niemals auf Zuruf zu erteilen. Keine Bank fragt telefonisch nach TANs, Passwörtern oder Zugangsdaten — auch nicht angeblich zur Sicherheitsprüfung. Aktivieren Sie zusätzlich Push-Benachrichtigungen für Kontoumsätze, prüfen Sie Abbuchungen regelmäßig und nutzen Sie seit Oktober 2025 die verpflichtende Empfängerüberprüfung: Wenn die Bank meldet, dass Name und IBAN nicht zusammenpassen, brechen Sie ab und klären Sie die Zahlung, statt sie freizugeben.
Häufige Fragen
Was brauche ich, um ein Girokonto zu eröffnen?
Einen gültigen Ausweis, eine Meldeadresse in Deutschland, eine deutsche Steuer-Identifikationsnummer und ein Mindestalter von 18 Jahren. Die Legitimation läuft bei den meisten Banken per Video-Ident über Smartphone oder Webcam.
Wie lange dauert die Kontoeröffnung?
Der Antrag selbst dauert online etwa 10 bis 15 Minuten inklusive Videolegitimation. Die IBAN erhalten Sie meist sofort oder binnen 24 Stunden, Karten und Zugangsdaten kommen nach drei bis sieben Werktagen per Post.
Wird bei der Kontoeröffnung die Schufa geprüft?
In der Regel ja. Eine reine Konditionenanfrage wirkt sich nicht auf den Score aus, eine Kreditanfrage — etwa bei beantragtem Dispo — dagegen schon. Wer mehrere Konten kurz hintereinander eröffnet, sollte das beachten.
Was tun, wenn die Bank meinen Girokonto-Antrag ablehnt?
Sie haben nach § 31 Zahlungskontengesetz einen gesetzlichen Anspruch auf ein Basiskonto — unabhängig von Bonität und Schufa. Die Bank muss binnen zehn Geschäftstagen entscheiden und eine Ablehnung begründen. Bei Problemen können Sie sich an die BaFin wenden.
Kann ich mehrere Girokonten haben?
Ja, eine gesetzliche Obergrenze gibt es nicht. Bei kostenlosen Konten entstehen keine Zusatzkosten. Beachten Sie aber, dass sich ein Mindestgeldeingang nicht auf mehrere Konten aufteilen lässt.
Was ist der Unterschied zwischen Oder-Konto und Und-Konto?
Beim Oder-Konto darf jede beteiligte Person allein verfügen, beim Und-Konto müssen alle gemeinsam handeln. Beim Oder-Konto haften allerdings alle gesamtschuldnerisch für einen Sollsaldo, auch wenn nur eine Person ihn verursacht hat.
Brauche ich für die Girokonto-Eröffnung eine Steuer-ID?
Ja, zwingend. Banken müssen Kapitalerträge an das Finanzamt melden. Sie finden die Nummer auf Ihrem Einkommensteuerbescheid oder der Lohnsteuerbescheinigung.
Woran scheitert Video-Ident am häufigsten?
An schlechter Beleuchtung, instabiler Verbindung oder einem Ausweis in der Schutzhülle. Sorgen Sie für gleichmäßiges Licht ohne Gegenlicht, nutzen Sie WLAN und halten Sie den Ausweis im Original bereit. Bei mehrfachem Scheitern bieten die meisten Banken PostIdent an.
Können Minderjährige ein Girokonto eröffnen?
Ja, mit Zustimmung aller Erziehungsberechtigten. Solche Konten laufen auf Guthabenbasis ohne Dispokredit. Ab 18 wandeln sie sich meist automatisch in reguläre Konten um — prüfen Sie dann die Konditionen, sonst wird aus einem kostenlosen unbemerkt ein kostenpflichtiges Konto.
Wie schütze ich mein Konto vor Betrug?
Erteilen Sie TAN-Freigaben niemals auf telefonische Aufforderung — keine Bank fragt nach TANs oder Passwörtern. Aktivieren Sie Push-Benachrichtigungen für Umsätze und nehmen Sie Warnungen der Empfängerüberprüfung ernst, statt Zahlungen trotzdem freizugeben.